老人们不容易，辛苦了一辈子，有的人手里有几个退休金，多数人过得很一般，就放过他们，让他们安安心心过晚年，安安心心帮助子女还完房贷吧。

作者：今纶

(相关资料图)

我对各地不断放松调控的消息已经没啥感觉了，不过，南宁多家银行的操作还是让我大开眼界：银行正式将个人住房按揭贷款借款人年龄加贷款期限之和从原先的70年调整至80年，即便是年满50周岁的购房者，只要符合贷款条件均可按最高29年期限申请房贷。

也就是说，贷款年龄可以到80岁。

我深深陷入了沉思，这确实是对老年人还贷能力的无限信任吗？

南宁到底发生了什么？还有多少城市正在发生类似的情况？

为什么银行不肯“放过”老人？

01 专家说是“为了你们好”

这个政策一出，专家们果然纷纷登场大喊：“好，就是好，确实有必要”。我当时就把一口茶喷在我的笔记本电脑上，还好没有造成损失。

比如易居房地产研究院研究总监严跃进表示，贷款人年龄加贷款期限延长，意味着50岁之前的人都能够贷足30年。

“事实上，这部分人具有非常好的贷款优势，以后延迟退休，收入是有保障的。这个政策在某种程度上照顾了一些老年人或者中老年人的购房养老需求。”

注意，专家说的是40多岁的人你是有贷款优势的，所以不管你是下岗还是刚降薪，赶紧贷款几百万吧，专家说你有优势。

专家还说延迟退休的收入有保障，有些人确实有保障，可是有些人50岁就失业了怎么办？专家没说，反正就是有保障。

而且他还说这个政策照顾了老人的购房养老需求，你看多贴心，赶紧买一套体会一下这迷人的温馨吧。

专家啊专家，又是一个“何不食肉糜”的新版本。

你们知道国人的平均寿命是多少吗？

国家卫生健康委员会2022年7月12日发布的《2021年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，我国居民人均预期寿命由2020年的77.93岁提高到2021年的78.2岁。

也就是说，一个人49岁贷款买房，如果他用足了政策，贷款还没还完，他有相当大的概率已经奔向下一个世界了，下一站可能是“墓地贷”？

实际上，如果某位老人在70多岁去世，房贷还没还完，他的法定继承人在继承遗产的同时也要继承其贷款债务，继续还款。

一房套的是两代人，妥妥的，稳稳的。

银行不是对老人的还款能力充分信任，而是看中了老人遗产的法定继承人。

正如孙大圣那一声脆喊：“妖怪，哪里逃？”

高，实在是高。

02 南宁要用钱的地方太多

为什么这一政策在南宁出现呢？那当然是有原因的。

很多人喜欢讲GDP，我喜欢直接去看收入、支出，以及转移支付的数据。

因为GDP嘛，大概率永远是增长的，比如南宁去年的GDP增速是1.4%。

那么，收入是多少？以下都是官方数据：

2022年，南宁市一般公共预算收入392.68亿元，增速为1.51%。

支出呢？838.93亿元，同比增长7.89%，民生支出完成606.79亿元，同比增长0.32%。

也就是说中间缺了446.25亿。

怎么办？有办法。

我转一则官方消息，来源是南宁市财政局，时间为2022年8月：

“2022年以来，南宁市财政局紧盯中央自治区转移支付资金投向，会同相关县区和市直部门抢抓政策机遇，及早谋划储备项目，主动向上级汇报、积极申报项目争取资金。截至8月12日，全市获得上级转移支付401.25亿元，突破400亿元大关，比2021年全年增加46.77亿元，增长13.19%，比历史规模最高的2020年全年增加20.21亿元，增长5.30%，南宁市各项事业发展得到充分保障”。

也就是说，你不是缺446亿吗？转移支付搞定401.25亿，还是挺有办法的，值得表扬。

要用钱的地方实在太多，就算有转移支付，也就刚够吃个饭，要想做事，要想上一些项目，还要另外想办法？找谁想办法？找房地产。

第三方机构克而瑞统计的数据显示，2022年，随着我国房地产销售端疲软，土地出让金收入下滑，全国土地市场成交建筑面积为14.44亿平方米，成交金额4.73万亿，较2021年同期分别下降了37%、31%。

所以，南宁岂能独善其身？

2021年南宁卖地收入302亿元，当地的地产媒体说“市场迎来至暗周期”。说早了，2022年南宁卖地收入只有108亿，这算是极暗时刻吧，后面呢？

从这个角度来看南宁前一段时间爆出来的“买房免费坐十年地铁”的新闻，你就能理解南宁开发商的痛苦了。

南宁轨道地产集团作为南宁轨道交通集团全资子公司推出的活动是：凡在2022年11月11日-12月31日期间成交轨道地产任一项目住宅房源的客户，100%享受免费坐地铁10年的福利。

大背景是数据不断下滑：

2019年，南宁新房成交面积是1530.6万平方米，2020年的南宁新房成交面积是1279.6万平方米，2021年还有1084.1万平方米。2022年，南宁楼市新房的成交面积只有764.2万平方米。

至于写字楼的空置率，戴德梁行也给出了数据：

“2022年下半年，南宁甲级写字楼市场存量为285.8万平方米。租赁需求总体表现疲软，2022全年全市甲级写字楼市场净吸纳量录得约10.4万平方米，较去年大幅缩减51%。在大体量新项目入市的结构性因素影响下，全市空置率回升至41.9%，较去年末上升2.8个百分点”。

这个空置率极有可能是全国前几名。

所以，在抱朴财经的读者俱乐部的群里，有群友问我：“是昆明养老好，还是南宁养老好？”我觉得很不好回答，就说了一句：“昆明气候比较好吧”，因为不知道怎么回答。

南宁的这种情况其实是普遍存在的，比如贾跃亭正在积极合作的湖北某市：该市2022年的一般公共预算收入是157.41亿元，可比增长8.7%，地方一般公共预算支出559.67亿元，增长10.7%。该市的GDP也是增长的，增长了4.6%，还不算少。

支出和收入中间缺了402.26亿，压力不小。

其实干部群众都是在努力干活的，但是困难和问题确实很大，很不容易。

03 老人以及子女正在干两件事

在如此种种的数据面前，银行和开发商就把目光盯到了老人身上。

老人退休了，有一部分人身体不错，每月退休金有个几千甚至万把块钱，当然，有相当一部分老人收入也很一般，甚至没有收入。

这些退休金丰裕的老人是优质客户，银行、开发商也是逼急了。

你想想看，年轻人不好找工作，中年人不是在失业就是在失业边缘，还是退休金丰厚的老人靠谱，于是政策就来了。

广告词的大方向应该是：

“各位家人，各位亲，赶紧到我行贷款买房，可以还贷到80岁喔，别怕。

年轻时没有享受过的山水田园别墅，年轻时没有住过的市中心大平层，统统买下来，毕竟人均寿命只有78.2岁，一定要抓住生命的尾巴好好享受生活”。

其实老人们很不容易，虽说手中有几个钱，可是很多人都要支持子女的家庭建设，可能子女的房贷还没还完。

银行、开发商希望再卖给他们一套，热情有余，可是老人们钱包不足啊。

有些人才四十多岁，但是一想想未来要65岁退休，甚至70岁退休，关键是多数人退休金也没几个钱，万一中途下岗了，还要去打零工。如今，体面的大企业前管理层开滴滴的事儿已经出现了，一切皆有可能。

何况医保个人账户的变数也很大，这些中年人的压力之大，远超过已经拿到退休金的老人，他们敢买房吗？我看很难。

行动的方向最能说明问题：

就宏观而言，1月新增人民币贷款4.9万亿，仍以对公贷款为主，人民币存款增加6.87万亿元，同比多增3.05万亿元。其中，住户存款增加6.2万亿元。

老人以及老人的子女们正在奔向银行，干两件事：提前还贷，存入现金。

老人们不容易，辛苦了一辈子，有的人手里有几个退休金，多数人过得很一般，就放过他们，让他们安安心心过晚年，安安心心帮助子女还完房贷吧。

他们是到了该享受的年龄，而不是到了该背负房贷的年龄。

做任何事，做任何商业项目，总有些底线和伦理不容突破，总有些体面需要维持。

最后，求求专家们不要再出来为类似操作站台了，求专家们不要给建议，谢谢！

关键词： 贷款买房 购房贷款 住房信贷政策